Crédito responsable (Responsible lending)

El concepto de responsible lending consiste, en el ámbito crediticio, en actuar en el mejor interés del cliente, garantizando la asequibilidad, la transparencia de las condiciones y el apoyo al prestatario en caso de que tenga dificultades de reembolso. Los prestamistas tienen la responsabilidad de asegurarse de que los prestatarios entienden los detalles de un préstamo y de llevar a cabo controles exhaustivos de cualquier prestatario, de modo que puedan estar seguros de que lo que los clientes van a recibir será adecuado para sus circunstancias.

¿Cómo se aplica el responsible lending?

A continuación se detallan algunas buenas prácticas para poner en situación las evaluaciones del responsible lending:

• Estrategia de datos. Revisar los datos utilizados en el proceso de evaluación de la asequibilidad para asegurarse de que son adecuados. Equilibrar la necesidad de captura de datos con el uso de datos de otras fuentes disponibles.

• Diseño de algoritmos. Asegurarse de que los algoritmos de endeudamiento y asequibilidad están bien diseñados y claramente documentados. Considerar cómo se estiman los ingresos y la renta disponible y qué tolerancias hay en los algoritmos.

• Diseño de la política. Las decisiones generales deben basarse en el riesgo, el endeudamiento y la asequibilidad actual y futura. El rigor de la evaluación debe ser coherente con la exposición crediticia. De nuevo, la política debe estar bien documentada.

• Proceso. La evaluación del endeudamiento y la asequibilidad debe llevarse a cabo a lo largo de todo el ciclo de vida del cliente: firma, gestión del cliente, pre delincuencia, cobros y recuperación de la deuda. Utilizar una evaluación de la asequibilidad dentro de los procesos de toma de decisiones automatizados y manuales.

• Sistemas. Asegurarse de que los algoritmos puedan aplicarse y modificarse fácilmente.

• Seguimiento. Supervisar el rendimiento de la asequibilidad y actualizarla según corresponda.

• Transición a la plena conformidad

Cumplir con la normativa y, al mismo tiempo, mantener una ventaja competitiva y mejorar el servicio al cliente requerirá ideas nuevas, un pensamiento innovador y nuevas formas de trabajar. Es importante saber que la necesidad de que las entidades financieras sean responsables no es meramente simbólica. Existe un marco legal que contiene obligaciones específicas que se traducen en requisitos tangibles en todas las etapas de su relación con los clientes. El sector del micropréstamo en España ha supuesto un gran avance en aspectos de aplicación tecnológica para la concesión de créditos. Así, fue el primero en la utilización de los Bank Readers (descarga automática de ficheros de movimientos bancarios), utilización de técnicas antifraude online, ficheros de información positiva, etc.

Al crear productos de crédito, los prestamistas tienen que asegurarse de que el modelo y comercialización sirvan a los intereses y objetivos de los clientes a los que van dirigidos. Al comercializar estos productos, las entidades deben actuar de forma honesta, justa y profesional. En dicho sentido, a la hora de conceder un préstamo o crédito, se debe realizar una evaluación exhaustiva y prudente de la solvencia y de los posibles avalistas y garantías de la operación. La decisión debe basarse preferentemente en la capacidad para hacer frente a los pagos previstos. Se trata de un compromiso importante y es el prestamista quien debe decidir si podrás cumplirlo.

En la asistencia continua que prestan los departamentos de ventas, las entidades prestamistas deben asegurarse de que el personal de ventas tenga la formación y las aptitudes adecuadas y de que puedan aclarar cualquier duda que el usuario pueda tener. La transparencia no termina con la firma del contrato: debe continuar durante toda la duración del préstamo.

Pasos a seguir para conseguir un responsible lending

- Proporcionar a los clientes la información que necesitan para tomar decisiones plenamente informadas sobre los productos y servicios de crédito.

- Fijar el precio de los productos y servicios de crédito en función de los factores adecuados, como el riesgo y el coste de la concesión de créditos, la competencia y la estrategia y las condiciones del mercado, así como consideraciones de seguridad y solvencia.

- Aprobar las solicitudes si el prestatario tiene la capacidad de devolver el crédito de acuerdo con sus condiciones, utilizando un método de evaluación adecuado al tipo de operación crediticia.

- Responder puntualmente a las preguntas y reclamaciones de los clientes.

- Tomar medidas correctivas rápidas si se ha cometido un error.

La Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), es una asociación profesional sin ánimo de lucro que regula micropréstamos y ha diseñado un código de buenas prácticas con el fin de proporcionar confianza en las entidades financieras y mayor protección a los clientes.

Esta asociación fue creada por las empresas del sector por la necesidad de crear un clima de confianza entre sus clientes y para regular la condiciones de los mini préstamos.

A pesar de que las entidades que ofrecen minicréditos no están tan reguladas por el Banco de España, deben cumplir con las regulaciones de protección al consumidor y de transparencia de operaciones. Cuando estés en busca de un microcrédito, fíjate que la entidad esté afiliada a la AEMIP (Asociación Española de Micropréstamos), ya que esto significa que la entidad financiera tiene un interés en ofrecer un servicio de alta calidad.

Las empresas asociadas a AEMIP han realizado un Código de Buenas Prácticas para la Concesión de Micropréstamos para las empresas,

Código de buenas prácticas de la AEMIP

El código está formado por un conjunto de regulaciones éticas que rige a todas las empresas asociadas para brindar una mayor protección a los clientes y evitar prácticas fraudulentas.

Entre las medidas que las entidades de microcréditos deben seguir, destacan:

• Trato responsable y respetuoso de los clientes.
• Uso responsable de los datos personales de los clientes.
• No realizar publicidad engañosa o presentar información falsa.
• Mostrar de forma clara los términos y condiciones en el documento del contrato.
• No presionar a los clientes a firmar un contrato
• Ofrecer soluciones de pago aplazado a clientes con dificultades
• Evaluar la solvencia del cliente para evitar un sobre endeudamiento
• Habilitar mecanismos de resolución de conflictos entre clientes y entidades

Adicionalmente, con el compromiso de la Asociación para evitar el endeudamiento excesivo de los clientes de las empresas asociadas, Aemip puso en marcha el Fichero de Autoprotección. La inclusión en este fichero es voluntaria, pero como beneficio te puede ayudar a protegerte a ti mismo en caso de clientes que puedan tener “impulso al crédito”.

Una vez que solicitas a la Aemip que se te incluya en el fichero, la asociación le remitirá esta información a todos sus asociados y no podrás obtener un crédito rápido online de ninguna de las entidades asociadas.

El alta en el fichero dura dos años, pero puedes pedir la baja del sistema cuando quieras. Si no quieres seguir pidiendo préstamos rápidos para pagar otros préstamos, puedes enviar un correo a la Aemip con tu solicitud de alta al fichero de autoprotección, junto con una copia de tu DNI.

El fichero de autoprotección de Aemip será potenciado, o inclusive sustituido, en el futuro por el Fichero Eficaz impulsado por Aemip y otras entidades como Fejar (Federación Española de Jugadores de Azar Rehabilitados), avalado por el Ministerio de Consumo y cuyo objetivo es muy similar al Fichero de autoprotección aunque nace, inicialmente, enfocado para clientes con adicciones al Juego.