CIREX, el fichero positivo de información crediticia

Cuando una persona solicita un préstamo a cualquiera de las entidades asociadas a AEMIP se inicia un proceso de valoración de su situación económica. La economía, de hecho, se basa en la confianza y en la información de que disponemos unos de otros. Este principio es el que impera en los ficheros de usuarios de crédito.

¿Qué es CIREX?

Experian es una institución que se ocupa de custodiar la información crediticia de usuarios de todo el mundo. Con más de medio siglo de historia, hace unos años saltó desde Estados Unidos a Europa, donde hoy presta sus servicios a entidades de crédito y micropréstamos.

La Central de Información de Experian -CIREX- se ocupa de custodiar y facilitar información sobre los usuarios que solicitan crédito. Esta información se compromete por reciprocidad. Es decir, solo se concede información a las entidades que a su vez comparten los datos de sus usuarios con el CIREX.

¿Cómo se accede a CIREX?

CIREX está regulado por la Ley de Protección de Datos de Carácter Personal en España y por cada una de las normas nacionales en todos los países donde se encuentra. Para que los datos de un usuario lleguen al Centro de Información de Experian es preciso que el interesado dé su conformidad. Es la entidad crediticia la que facilita los datos a CIREX, pero solo lo hace una vez que el usuario da su visto bueno.

Una vez que los datos están custodiados en el centro de información solo se suministran a las entidades que participen en Experian y se hayan comprometido a seguir sus cláusulas de confidencialidad.

Por supuesto, los usuarios cuyos datos aparezcan en un fichero como el CIREX -previo consentimiento expreso- pueden solicitar el acceso a los mismos. Se puede pedir un informe de los datos contenidos en el fichero y comprobar que todos son correctos. En el caso de detectar alguna anomalía o algún dato que no es correcto tan solo hay que firmar una petición de estudio y rectificación para que los responsables del fichero corrijan el error.

¿Qué datos se guardan en un fichero de información crediticia?

Los ficheros de información crediticia no son un invento nuevo ni son exclusivos de Experian. El Banco de España cuenta con sus propios ficheros, que nutre de los datos aportados por los bancos, cajas, empresas de suministros y cualquier entidad de crédito adherida a su sistema.

Los datos que se custodian en CIREX se diferencian en dos categorías:

• Información positiva: es el conjunto de datos que demuestran cómo de bueno es un usuario, es decir, son puntos a favor para que a un cliente que solicita un micropréstamo se le conceda en el menor tiempo posible.
• Información negativa: en los ficheros negativos se “apuntan” las ocasiones en que un usuario se ha demorado en el pago de un crédito, si tiene causas judiciales pendientes o si está en archivos de morosos.

El fichero CIREX de información crediticia que comparten la mayoría de miembros de AEMIP contiene información positiva. Tan solo aportan una idea de lo “buen pagador” que es el usuario que está solicitando el crédito.

Ventajas para los usuarios

Sin duda la información contenida en el CIREX es muy valiosa para las entidades de crédito, pues permite tener una idea rápida de la situación económica de la persona que está solicitando el préstamo. Pero ¿qué ventaja tiene para los usuarios?

1. Demuestra que se es un buen pagador, lo que repercute en argumentos a favor del cliente para que le sea concedido el crédito y negociar la financiación.
2. Oferta personalizada a tenor de los datos que se tienen del cliente. A más información, más personal puede ser la oferta crediticia, pudiendo acceder a productos personalizados.
3. Se simplifican los trámites, puesto que gran parte de la información requerida sobre la situación económica personal ya ha sido facilitada y está contrastada.
4. Evita el riesgo de “sobreendeudamiento” dentro de una economía responsable, permitiendo que se suministre asesoramiento sobre cómo reducir las deudas personales.
5. Mejora la economía general al permitir que se comparta información de los usuarios, lo que repercute en un menor endeudamiento de las familias y mayor concesión de créditos.
6. Es una medida de lucha contra el fraude, pues nadie puede suplantar la identidad, solicitar créditos en tu nombre o alterar los datos verificados que de ti se conocen.

En definitiva, dar el consentimiento para que los datos formen parte del fichero CIREX redunda en beneficios para ti y para la economía, haciendo ver que eres un buen cliente, controlando tu deuda y accediendo más fácilmente a los créditos.